张平：栾总，你针对中小微企业的互助发展与风险防范。
栾志欢：我今天就是来学习的，我也没准备PPT。我先简单自我介绍一下，我叫栾志欢，是人大经济学院06级硕士，专业是国民经济学，08年毕业，现在工作7年，一直在北京农商银行。然后另外还有一个背景，我是06年来到人大之后，感觉特别孤单，然后就成立一个人大山东老乡会，后来有微信了，就弄了个RUC微信公众号，后来慢慢发展到现在，现在1900多人了，基本上都是00级说是道11级硕士，博士上基本从03级博士开始的到14级博士，现在1900多人了，现在微信群里面大概有1360多个了。为什么谈这个，这个老乡会里面有18个老乡，成立了一个公司，我非常看好这个公司的发展，也是一个小微公司，所以说介绍这么个背景。
今天我也没做准备，所以说我就跟大家学习学习，我就向小微企业提出这么四个希望。第一个主要是希望各个小微企业都能找到自己的大树，就是背靠大树，我一直在银行工作7年，今天我在这儿说不代表老乡会，也不代表银行，这是我个人的感觉。第一，就是必须得背靠大树，因为我刚来北京那会儿感觉特别孤单，一个人在路边买一块五的鸡蛋灌饼，感觉特别不舍得花钱，那会找旅馆也找不到，找人也找不得到，跟四个女生挤在一个旅馆，特别恐怖，我是在厨房改的那间住，四个女生在两居室里边住，这个感受特别难受，北京的蟑螂特别多，把我吓的，后来我感觉小微企业必须得背靠大树。比如说你加入一个什么联合会，什么商会什么的，就是说有一个组织，你加入这个组织之后有人想着你，你只要加入这个组织就有人想着你，或者说你像我们老乡会这1900多个人，我每年给所有老乡打一遍电话，就是说你只要在一个组织里边就有人想着你，如果没有组织的话没人记着你，再加上你是小微企业，你宣传也没法宣传，我在银行工作这么多年，所有的银行，不光我们的银行，所有的银行对小微企业也不怎么感冒，所以说你必须得有一个组织，你有一个组织之后就有银行会找到你，银行会通过商会、联合会或者通过什么批发市场，通过这些东西能找到你，一般银行的受信都是批发受信，这些小微企业都是批发的，不是那种一对一的找你，这是一个。
第二个是刚才刘总、纪总还有高总都讲了融资这块，第二块就是希望各个小微企业能够学会融资，融资的途径虽然说很多，但是银行的融资应该是成本最低的，再就是股权融资也是最好的，所以说我比较倾向于银行融资跟股权融资，这块刘总谈的也挺多，高总谈了不少，所以这块我主要谈谈银行这块，银行融资这块小微企业基本上在银行当中是不大可能的，除非说你有抵押品，就是说你有什么房产、土地抵押什么的可以，其他基本上融不到，在银行基本上融不到资。如果说你背靠大树的，很可能通过银行融到资，比如说中信银行，他们前一段时间跟朝阳区中小企业联合会，更他们合作，向他们联合会下属的180家小微企业企业进行集体授信，授了100个亿，然后平安银行向叫什么批发市场，搞建材的一个批发市场，好像是十里河那边一个建材市场，集体授信了大概150多个亿，他们是商户特别特别多，他们不是向商户直接授信，他们向商户管理支员授信，让市场管理方进行担保什么的，让他们进行担保授信。所以说这一点，但是银行这块成本特别低，因为小微企业成本上浮30%，成本特别低，所以说仅次于股权融资，但是银行成本上浮30%，现在银行向个人的信用贷款上浮35%左右，个人的授信信用贷款，基本上35%左右，所以说小微企业上浮30%已经非常低了。现在农商银行融资，说给我上浮50%，特别高，我觉得这个从银行融资，如果有大数的话确实成本融资很多，这是第二个希望，希望小微企业学会融资。
第三个希望就是希望所有的小微企业能够学会风险控制，我从学校毕业以后，从人大毕业以后，就进入了农商行，在银行的支行在基层柜台干了两年，主要干的柜员，干柜员期间跟这些小微企业接触，我见到好多小微企业都是一两年、两三年，超过五年的小微企业不多，好多都是干着干着不干，不知道他们是什么原因，我当时干柜员的两年，我不知道是什么原因。后来我到了总行的法律保全部，主要做资产保全这块，实际说得好听点是资产保全，不好听就是追债。第三点希望，希望各个企业做好风险控制，我做资产保全做了四年半时间，天天追债，见了特别多小微企业死亡，有一小部分是银行逼死的，但是绝大部分都是小微企业自身的原因，其实有50%以上小微企业盲目地扩大规模，扩大规模，死亡的概率特别高，然后有好多，我见过好多企业都是盲目扩大规模，小微企业注册资金大概80%都是50万、100万，但是他们资产规模，有的个别的达到5000万左右，像有一些企业，他们固定资产就有5000万，就是有一栋楼，固定资产就5000万，后来还是死亡了，这个企业被政府吊销营业执照了。所以说小微企业一定要做好风险控制，这块像史玉柱，他巨人集团最后还是倒闭了，他就是盲目地扩大规模，不过他为什么能够东山再起，就是因为他有组织，他在中国叫什么会，杭州那个叫泰山会，他是泰山会成员之一，泰山会一共50个成员，他是之一，所以他东山再起是有原因的，不是所有的小微企业都能东山再起的。所以说小微企业应该最好能够做好风险控制，不要盲目扩大规模，要做长久，刚才高总也谈了，小微企业这块，除非说你做一两年把它卖了，要做就做长久，做长久诚信度、信誉度就比较高。
第四个希望，其实就是希望各个小微企业都能够诚信经营，我们企业经营的是什么？经营的应该是诚信、责任和胸怀，诚信这块，人大毕业的可能都知道，人大的校训实事求是，然后你如果做企业，如果不实事求是的话，很容易就倒闭了，有可能一旦生意做不好就让你倒闭，一旦生意因为你成绩的问题就做不下去，所以各位在座的大部分都是人大毕业的，希望能够做到实事求是，不管是在做工作过程中，其是在交朋友过程中都能做到实事求是。另外一个企业经营呢，其实不光是诚信，还是一种责任，在座的各位可能大部分有孩子，有孩子的人知道，你对孩子是一种什么责任，你如果能做企业做到对待孩子那样，就有责任，那么你的企业肯定会做长久，而且能够做得人人信服。第三个就是做胸怀，上一届总理，温总理说过既要仰望天空，又要俯瞰大地，做企业也要这样，虽然说你做的是小微企业，但是你的胸怀有多大，代表了你的企业能够走多远，如果说我做企业，我仅仅是想挣点钱，赶紧把它卖了，像我做游戏，立马特别火，流行了，然后立马把这个公司卖了，这是一种。另外一种就是胸怀天下的企业，能做得特别长久，然后我记得前一段时间国母接见美国夫人的时候赠送了她四个字，厚德载物，她用毛笔写了四个字厚德载物送给夫人，厚德载物可能大家都听说过，大家应该都知道，但是这里面的精神可能大部分没有理解透，如果说企业能够做到厚德载物的话，我觉得这个企业能够做得绝对，用不上十年，能做成起码中等以上的企业，因为他的胸怀，不是说简简单单的挣钱，因为企业嘛，公司嘛，成立公司的目的是为了盈利，这个可能每一个人都知道，但是你如果成立公司的目的不是为了挣钱，那你可能这个企业就会做得非常长远，而且能够不说短时间内，应该三到五年应该做成规模比较大的企业，所以说希望各个小微企业，如果能够做到以上这四点，我觉得，再过三年以后，再在这个论坛上见面，我估计你已经不是小微企业，你可能应该是一个，起码是一个中等规模的企业了，所以说我觉得第四点应该也是最重要的一点，第四点就是经营诚信、经营责任、经营胸怀，我觉得尤其经营胸怀这个，我们成立公司的目的，可能每个人心中，在座的各位可能也都有自己的企业，大伙都有自己的企业，你成立企业的目的，如果仅仅是为了挣钱，仅仅是为了养活自己手下这帮人，仅仅是为了养活那一部分人，仅仅为了服务那一小部分人，我觉得可能会做不了太长久，你如果能够胸怀天下，服务广大市民百姓，服务全国所有的人，我觉得那你的企业就会做的非常非常大。
像他们泰山会里面，他们有自己的班规，特别严格的班规，他们的班规对诚信和责任规定的特别严格，我听说过一次确实太严格了，他们开会迟到一分钟交一万，不是说这一万对他们来说可能不叫钱，但是让你记住，迟到不是什么好东西，因为你迟到一次，代表你的诚信度就降低一格。所以说今天我也没做PPT，我也没做什么，因为跟我说的时候也比较晚，我就刚才在地铁里想了这四点，在地铁里我就想想今天来说什么，后来想了想，就说这四个吧，第一个就是小微企业一定要找到自己的大树，不管是商会还是联合会，反正找到自己的组织，第二就是要学会融资，融资这块我就不具体讲了，因为刚才都讲了很多了，但是你要学会，学会低成本融资，第三个就是做好风险控制，不要盲目地扩大规模，第四个就是经营诚信、责任和胸怀。
然后我为什么要介绍前面说那个背景呢，老乡会有18个老乡他们联合成立了资产管理公司，他们要做什么？我问过他们要做什么，他说我们不盈利，我说不盈利那叫什么公司，他说我们要帮老乡买房，在北京买房可能对在座的每个人都很难，对我来说也特别难，尤其买学区房，放区房的房价，我买的7万一平，他们说7万一平很便宜了，他说帮老乡买房，我这么一听，我说你帮老乡买房，你盈利吗？他说不盈利，你要的利息是多高，他说跟银行一样，我说你要跟银行做斗争你是找死，他说我不找死，我就做这个，我做的是胸怀，我要做一件事，他要做什么？他要做一种情怀，就是他要跟大家一起，跟18个老乡一起要做胸怀，要做一种情怀，工作之余他们要做一种责任，他们都有自己的工作，这18个创始人都有自己的工作，都是在银行、公务员、国有企业，都是这些人组成了一个股东，你想想他们都有自己的工作，所以说他们在工作之余，他们找到了一个自己想干的事，就是帮助别人，帮助别人什么？帮助别人最需要的东西。
像留在北京的每个老乡都需要买房，这个毋庸置疑，然后所以说他们要做帮助每一位老乡，就是要买二环以内的，就是帮助老乡尽可能买二环以内的。我觉得他们做的真是，他们做的不是工作，我说你做的不是公司，你做的是一个互助的组织，他说我们要想正规化，想规范化，因为他们做的也是融资，每个人买房都需要融资，所以说他们就是给他们个人做那种首付30%，他们要为这些老乡付首付30%，从银行贷70%，我讲的主要这四点，希望再过三年以后，在座各位小微企业老板都不是小微企业了。
张平：栾总分析的挺好，就是从另一方面解决了中小企业它融资的一个途径，因为目前看抱团发展是每个企业走的路，因为抱团才能优势互补，通过抱团发展有一个平台，大家都可以在平台，这也是我们中小微企业融资的一个很好的途径。下面呢，我们想有请潍坊经信局的吕局长针对潍坊的中小企业给大家做一个分享。
吕学信：我的题目是实施创新驱动，突出特色发展，加快建设高水平潍坊节能产业园，潍坊构建现代产业园体系，我们潍坊环保产业园想法比较大，想利用四年左右的时间，建成立足潍坊，辐射全省，面向全国的环保产业园区，高效节能，先进环保，循环的行业，产业园区的培育，产业集群的发展，促进产业聚集，我们这个产业聚集不光包括一些洋房设计，营销服务，市场开拓，资金服务这样一些服务聚集，同时也搞电子商务，我们产业园区是三大区域，其中一个区域是齐鲁开发城，齐鲁开发城我们有潍坊会展中心，12万平方米，搞一些节能环保方面的论坛，展览活动，我们现在促进企业发展，不光是招商引资，我们也引商引资现在有企业，通过同步推进，因为我们感到像城市，作为一些外地的节能环保企业入驻发展，必须扶持本地企业发展，让我们的企业融入节能环保产业，需要一系列的服务，刚才说的会展论坛，我们现在正在帮助企业发现和培育核心竞争力，吸引企业进行一些合作、资源对接这样的活动，所以今天利用这个机会，希望各位专家、各位企业和我们联合，实现信息对接，帮助我们企业的发展，我们企业有些需求，我微信群上经常发一些我们的需求，需要对接哪些东西。我们潍城很注重推进产学研的联合，还有和清华大学进行联合，取得了很好的效果，主要是中小微企业比较多，很多企业是市场细分下的一些科学园区，有竞争力。
作为企业融资，刚才我听这个领导，我来的晚，他讲得非常好，现在看中小企业，我是在1984年开始，干到现在2013年，跟中信局合作，一块负责，所以我们在这里边，我感到我们乡镇企业、小微企业是最适应市场经济的部门，因为乡镇企业就是草根经济，中小企业跟民营经济是两个面，民营经济基本上都是中小企业，中小企业基本上都是民营经济，它的融资、它的发展过程、融资比较难，基本上都是自己筹集资金，自我解围，推动发展，所以说每一步的发展都需要资金，它不像国有企业投资，它每一步都需要自己。所以说融资难的问题一直是中小微企业发展的主要瓶颈，当然还有一个人才问题，技术问题，这些都是瓶颈。融资难特别现在这个形势下，我觉得中小微企业不光是发展，而且面临一个困境问题，刚才说规避风险的，确实我们很有体会。因为中小企业它的发展，像我们这个地方，工业园区建设晚，我们当时考虑过我们城区一些村办工业区，这都是违法占地，违法建设，所以说城市规模的扩大，然后企业要提前提，居民不好提，每次提钱都是一个资产的损失，包括一些时间的损失，这种情况下，好多企业没有抵押，所以说它以后抱团贷款，当时特别是商业银行，农村信用社它们搞得比较多。在这种情况下，实际上这几年，我一直提倡千万别带季度末、年末、半年末去贷款，很危险，他不贷给你的，各个银行都在竞争，贷款11月份贷款，2月份，别在季度末，我们一个企业盲目扩张，有一千多万的资金，搞了一个多亿的项目，最后就差了一步，他从银行贷款，7月2号放款，7月4号放款，这两笔贷款。因为它有一千万资金，他搞这个项目到处借钱，别人给他打包，他就给别人打包，结果我们其他本地区的一个企业垮台，他花了500万，花了500万块钱，500万花了以后一个银行不贷给他，所以他凑齐1000万把钱还上，他当时手续全部健全了，就等着7月20号项目投产，起码当时能实现七八百万。他投了以后，给担保的企业都收到钱了，我们感觉比较发达的地区风险越大，资金链断裂的情况越大，山东的首功周平都是很发达的，花了钱银行说我得测试测试你还款能力，三个月以后再给你发，本来第一个月3分，第二个月5分，都非常不错。我们山东济宁市当时处理资金链风险以后，组织银行签了一个协议，签了一个保证书，然后又承担了责任，济宁这个办法挺好，不然的话还是不行，不然的话你看一些银行，特别是股份制银行，我感觉当地的银行还不错，工农工建。规避风险我们现在提，有些企业很盲目，为什么刚才说一个企业存续的时间，有的是五六年，因为它有规律，现在产品创新，一个产品就是三五六十年，所以规避风险应该放到主要的位置，这个和诚信有很大的关系。我们一些企业比如说评分很好，技术很好，我们现在提倡赶快的跟一些大企业，被大企业并入以后，合作以后提升一下知名度，还有一个诚信问题，这个信用不光是说话不算话的问题，很大一块是信用能力，银行讲信用能力。
现在这两年我们一直提倡增加融资期限，所以我们这几年一直结合票据，结合信托等，同时鼓励企业开股权融资。我们现在提倡设立一个信利公司，当然我看国家很着急，包括推进资本市场，今年连续存在的一些政策，今天我想3月份、4月份，一个是我们企业股份制改革，股份制改造产生的税，有些企业不复原以后拿上好几千万，还有一些违法占地，违法建设，这些影响整体上市。所以我们成立母公司也好，成立子公司也好，山东这边也在推进，他的金融专家推进齐鲁鲁商交易中心挂牌问题，我们山东那边拿出钱来，因为现在看企业挂牌有些费用，但是你挂了牌以后它又不融资，这种情况下就是我们挂牌基金，拿一部分钱，然后对挂牌公司一般情况下，对挂牌公司投资不超过4%的股份，这样的话，他们积累以后，将来可能会赢得更多的创投资金、创投基金，或者大企业投资入股，所以我们建立环保产业园正在筹集创投基金，政府拿出钱来，拿出产业赢得资金这边投进去，然后吸引社会资金一些基金运营公司设立基金，现在不缺钱，所以我们也发现前几年，就这几天吧，一些风投机构去找我，推荐找几家上市的公司，说你要想做最后那边培养两三家可能效果更好一些，原来一些服务机构，说培训，一千多块钱，现在培训不好干了，然后选了咨询服务对象，然后一些资金、一些基金给你投资，这样的话是一条龙服务了。现在有后续的跟进服务，帮助企业打造核心竞争力。
现在我觉得众筹融资，众筹融资当然制定办法，制定出办法以后，将来他们众筹以后非法集资很严，非法基资先有钱再找项目，这是非法集资，众筹是没有钱，当然众筹物资是众筹公司，他不自己用，他帮助别人募集资金，众筹项目将来，所以说我们一下子也组织企业吸引股权公司，现在国家不是推广推行第三方检测，第三方监管，所以我们现在潍坊有一家公司也比较出名，第三方直接发布，要不然社会不认可，政府不放心。所以我们现在正在宣传自己的企业，对一些比较好的技术检测研发设备，他们这个公司收益率很低，下一步委托，跟一些检测机构合作，检测服务公司，这样可能形成一个好的融资也好，原来我们一些企业投资投一千万。当然对中国的银行的贷款期限短，长短问题有些，银行确实越长的风险越大，但我们觉得越长的风险越小，项目经营风险，我觉得很大的一块来自于健康罚款取得这个风险，我很有体会。原来企业家联盟还行，现在联盟不能联盟了，保险公司现在收保险费，防止你开的人把设备损毁，银行查这些费用。第三个，银行贷款它不给你现金，大给你一张回票，很管用，就你6个月到期，我借款目的是因为我要用钱，说拿到这个以后两种办法，一种办法…，我把我的销售价格、雇佣价格我提高3%或者提高5%，然后你要急着用钱，有些小微中小企业，它不要回票，不要怎么办呢？都贴出去，银行可能贴的是两个点，去年达到六个点，所以说打包2%到3%，过桥费用2%3%，所以我们有些实体经济后悔得不行，当初就不应该上项目。所以这种情况下，实体经济发展不起来，大家不愿意搞实体经济，他们说房地产不好，大家不愿搞实体经济，股市活着有好处，起码一些上市的公司在笼子里，有了钱以后可以搞一些并购重组，现在看产能过剩，落后产能，国家这只手很有力，政府这只手很有力。但是过剩产能靠市场这只手，前几年过剩产能越淘汰越多，有些企业说没把我打死，我们看未来，所以说盲目投资的很多。但是通过并购重组这个办法，应该说是非常好的办法，我们潍坊区有一个潍坊山水有限公司，他是济南山水集团，他在潍坊布局比较多，兼并着很多企业，在潍坊下边一个县搞的，产能比较大，项目投产以后，就把我们其他区这些关闭了，今年房地产形式也不好，我们这个企业最多的时候拿出1.5个亿，今年1月份、2月份我们开工，3月份多少生产一点，产量比去年同期下降百分之五十几，六十几，特别三线城市，我们房地产应该放四线城市。所以说房地产不多的话，大家做实体经济没兴趣。钱太少了，你给我十万八万、三十万的没意思。
张平：吕局长也是在一线政府指导，针对这个特色和政策也做了一些交流，吕局长对当地企业还是很照顾的，对当地的产业结构也是做了很多研究，那么下面呢，我们就请平安信托的赵总简单地对平安信托这个产品，针对租赁做一些交流。
赵总：各位领导，各行业的专家还有我们协会的校友大家下午好！我是平安租赁，我之前工作经验主要在信用评级机构，然后在美国的一个互联网金融，做美国市场，现在是做融资租赁，正好是互联网金融融资租赁都碰到一点，我今天这两块分享一下，分享谈不上，更多是抛砖引玉，有很多专家在各自领域都是翘楚，意思就是说我把我这个东西拿出来分享一下，更多做交流和探讨。
我是2006年加入协会的，也是跟协会有很深的感情，然后我今天就分三块，正好是分了三个，我每个花5分钟简单介绍一下，我们更多的如果可以的话，可以互动讨论一些比较好。第一块我讲讲互联网的P2P，第二个讲融资租赁，第三个讲我最近自己做的东西，比较好玩，拿出来跟大家分享一下，也是和互联网金融比较有关系的。
P2P可能在纪总这儿搬门弄斧，结合中小企业融资的问题，我说一些现在融资遇到的客户和市场上的怪象，然后也是说明现在市场的情况，我现在是做融资租赁，但大部分是国企和央企这些企业，遇到的情况就是说我现在在四川有一个客户，他是能源的国企，但是他很大的业务是在做小贷和P2P，他用他能源的资产，在金融市场上能够有很低的资金成本能拿到钱，但是这些资金在经济下行的情况下，现在如果我们真的看很多工业园区的话，2014年和2013比起来，用电负荷在显著下降，如果钱拿到再投入实体和主业中肯定不赚钱，所以他们成立了小贷公司和担保公司，通过自己的信用拿到低成本的资金，再放给别的企业，就是通过在金融机构招一堆人，短短一两年时间，现在资产光金融板块就做了一百块，你会发现我们在讲产融结合，以融促产，反过来以产促融，我们从市场的角度来讲，这个其实是市场发展客观存在的一个道理。
我们再讲中间中小企业融资有哪些方面呢？第一个它要解决信息不对称，第二个关于它经营的思路是否清晰，关于信息不对称，我再举一个例子个人这块，个人都用信用卡，信用卡过去是一致的，没有分级，就是18%年化，如果你看成熟市场经济体个人信用，都是根据每个人征信不同的情况，然后再根据你信用程度不同，给予你一个利率，如果你风险高，比如过去有些纪律或者逾期的话，可能贷款利率比较高，可能百分之十几20%，如果比较好的话可能10%，像美国零售市场个人这块，它可能在10%左右，这块美国可能它更多像刚才纪总提到，每个金融机构会根据自己的这套系统，自己采集的数据驱做一些模型，比如说年龄、收入各方面，每个变量、几百个变量衍生做几千个变量，但是中国的人民银行它做的这套模型，它的数据质量来说，实际上比美国好，因为在中国征信是强制性的，美国它是义务性的，银行和这些征信机构之间签订的一种协议，征信它是私营的，比如银行把这些数据给到我，那我免费给你出一个报告，是这么一个依存关系，所以从数量的质量和完整性来讲，是中国征信数据更好的。
这是P2P的一个介绍，因为前面纪总介绍比较多，我就一笔代过，其实就是说P2P平台最终解决的几个问题，第一个就是信息不对称，我有闲钱不知道谁借，我需要钱不知道在哪儿贷，要么在银行，以前只能去银行，现在通过P2P平台可以去直接对接到借款人，这样你就省去了中间的一个环节，形成了一个直接融资，这个就是说信息壁垒打破之后，它实际上中间交易成本减低了。但是传统银行它存在的道理在哪儿，金融机构是一个专业机构，但是评定风险的时候，能做一些专业的风险的识别和把握，对于纯信息交换的平台，像比较说现在一些平台，拿上来的这些数据一看，这些不构成判断风险与否的参数，只能证明这些东西的客观和真实性，但它没有办法给你提供真的参考，让你做这笔投资，所以就是平台现在可能说，像点人网，它们做的规模不像宜信那么大，可能去年才做到10个亿，它们的理念就是说，或者这种平台的理念就是在这个过程中，我们要建立一套风险的系统，当然他的风险系统不是说把这些变量多做些模型给这些投资者参考，这些投资者按照支付宝他们的说法，其实这个投资者大部分都是小孩，其实不是太专业的，主要看收益率，他们通过把这些贷款分散，做成非常小的包，让你每笔投资根据大数原则，你的违约率，所有你包里边的违约率，最终达到一个平均水平，这样的话达到一个风险充分分散，这也是P2P平台另一个作用，达到风险管理和分散的作用。
这个行业发展也是经历了很多的时代，从纯线下到线上无担保，到线上有担保，到线上线下，现在整个收购和并购的市场非常火。这分了几个类型，中介性的、复合型的，我们后面提到的有没有担保，有没有抵押，根据它的不同可能出现盈利和风险会有一些差别，担保的可能盈利比较低一点，但风险稍微来说也比较低，这是对他们一个风险大概一个比较，就是总的原则还是说像宜信这块，它主要通过线下这块递推团队特别多，然后拿到这个业务，然后通过在线上一个展示，包括陆金所还有它的B2C，FPF这块，它其实内部更多的这么多交易量，也是通过线下的团队拿到，其实线上的团队拿上去也只是一个展示。
这是几个比较典型的代表，就刚刚咱们也提到过，刚刚纪总讲过了，就略过，这是它交易量的一个排名，温州贷这块，它作为拆包的动作，所以使它的交易量、流动性非常地大，然后这的点提到其实在支付宝，它们现在有一个招财宝的一个东西，其实它也是说在做，像支付宝那块主要是做货币基金，招贷宝主要做非标的产品，之前我们聊，和另外一家信托公司磨合了半年，但是始终没有落地，他们直接成本是6和7，他们的融资速度非常快，几个亿分分钟就下去。
融资租赁可能在座的对这个都是比较熟悉的，我做一个简单介绍，可能对于某一些不太熟悉的，我就再多做一点介绍。融资租赁如果简单地理解的话，其实就是说企业需要买一个东西，但是现在缺少东西，融资租赁公司帮他购买下来，用等等付息的方式，让企业把这个资金再还给融资租赁公司，主要分为两种，一种是直租，另外一种是回租，就是将企业限额资产购回，然后通过融资的方式租给客户企业，这实际上是对公司的一种固定资产，现有资产的一种盘活，是一种以物为载体的融资。在美国融资租赁渗透率达到30%。这个在中国市场发展的非常快，开出的发票是增值发票，所以是比较好的优势，今天原财税总局的副局长提到，银行企业的营改增步伐很快，所以租赁它的红利也会逐渐慢慢消失，这个数据我们看到2012年是1.5万亿规模，2013年达到两万亿，2014年达到4万亿，是逐年翻倍的节奏上去，我们感觉融资租赁像当年信托市场一样，在繁荣发展的一个快速期，它很多的在置换的是存量的信贷，也可能这个增速在近几年会比较快，包括融资租赁公司最开始300多家到后来900家，现在是2000多家融资租赁公司。现在对于很多企业来说，也可以通过设立融资租赁公司，外商融资租赁公司，还是通过外商融资租赁公司，向境外资金的渠道拿到资金，这种业务其实在去年做的比较多一点，但是相对于今年，由于央行不断降息，通过这个通道进来的资金，就是境外的人民币和境内的企业拿到的融资成本金已经差不多了，所以这种业务优势性就不再存在，这其实也是国家在逐步利率市场化，包括外汇市场化的一个过程。
这是融资租赁的一个定义，可能是它的一些特征，你租我买，所有权转移，对。刚才提到直租和回租的一个形式，直租可能涉及到设备厂家，所以其实对中小企业来说，特别资金比较紧张的时候，通过融资租赁的方式，能很好地解决一个资金的问题，而且融资租赁通常年限比较长，时间期限使用上也会比较灵活，而且包括现在像融资租赁、互联网有一定结合，推出一些和直接互联网平台，就是推出直接融资端的这么一项功能，而且包括比如说租赁资产证券化，这块现在也是比较繁荣的一个发展，关于融资租赁这是几个好处，不占用银行授信，盘活存量资产，效率高，分期投放，可以灵活安排，可以作为项目资本金，也可以作为和银行贷款的匹配使用。这是对各种融资租赁方式的一些对比，我觉得各有利弊，关于公司的我不介绍了，这属于广告部分了。
第三个我想介绍一下我自己的这么一个东西，拿出来也听听大家，分享一点建议，给一点指导，IFCC就是一个连接金融和产业的网络，这个I就是我，一个就是互联网，还有国际化，我是2013年开始做这个东西，但是是2014年才开始系统化做这个东西，实际上它是一个基于社交的投融资的一个平台。它有几个功能，它第一个是社交，我们会在不同主要金融城市，主要是北上广深做行业内的，这样的话就是完成它的人脉拓展，还有好的社交属性。另外就是分享，分享就是做线上和线下的分享，比如说我们在上海，在香港做了一些这种行业的一种分享，或者是内部的一些讨论，同时也把它放在互联网的媒体上，大家进行一个互动，第三块就是路演，路演的话就是对一些，我们一些项目，包括一些公司，在线下也好，还是在线上也好做一个路演，帮投资人有比较好的互动，最后就是衍生的服务，包括路演的企业，包括它的融资和财务咨询，一些企业找到我们说他们想做金融培训，其实这边可以给它做到一些金融方面的培训，另外还有一块就是涉及到金融招聘这块。
这个主要在金融城市，像北上广深、香港、伦敦、芝加哥、纽约，我们之前在上海比较多一些，另外就是香港，另外就是像纽约，还有新加坡，北京偶尔会有一些，主要是金融这个圈子里边的这么一些社交活动，包括还有一些和企业家的社交活动。第二个就是分享，我们过去做了几十场金融，包括地产金融、兼并重组、股权投资、二级市场投资、港股投资等等，我们每周二在上海陆家嘴也是每周二有happy hour，欢迎大家到上海的时候也是过来坐坐。
第三个就是我们的路演，路演分成线上和线下，线上就是这个东西是再开发，然后马上就出来，其实刚才讲到了，其实它和现在一个项目方、资金方、投资方，大家有一些项目，按照它的一些属性，这是一个展示，通过这些用户进行一个发布，然后进行对接，它上面可能会直接推送文件，可以互相链接，直接和你的微信连接在一起，直接就可以进行一个交流了，所以这只是第一步，因为像做这个，现在有一些路演中国，这块不同的一点是想把它和社交做到一块，因为像现在这块在浙江，线下有200到300的地推团队做这个事情，放到线上也是像PPP一样的，推出一个认证体系，就是说这个平台它自己有一个团队认证，另外还有用户之间的认识，提供一个互相征信，比如在平台内部的这么一个机制，同时也是想开发评级体系的系统，能做一个初步的评析，然后推广、推进的管理。
下面就是一些线下的，这是我们之前帮他们融资成功的两个项目，一个是做在线教育，还有分享经济的，那接下来就是会，这些东西都是通过整个运作来完成的，接下来可能还会有一个钻石基金，还有一个青年公寓的重口项目，这个也比较火，其实这里边的用户他们本身也是有这个需求。
最后一块就是刚才提到的衍生专业服务，包括融资、咨询、培训以及招聘，最后这个是我们的公众平台，欢迎大家扫一下，并且给我们一些多的指导，下面是我的电话。
张平：赵总针对互联网金融产品进行了一个阐释，下面有请我们程总针对装修行业的困境和大家做交流。
程鹏：我毕业之后进入装饰行业，今天大家都是讲金融的行业，我是做实体行业，跟大家不同的地方，大家说金融发展很强劲，特别今年新三板上市之后，国家扶持政策现在一片形势大好，金融行业好的同时，我们也带来了好处，所以我们装饰行业现在蓬勃地发展，毕竟是人们的衣食住行，我简单地说一下。我讲的主题是我国装修装饰业的困境和未来发展趋势，这是关系到咱们千家万户，关系到每个人将来不管谁买房子或者开公司办公室，这都是必须的，所以说我大致讲一下。
咱们装修行业发展的历程历史渊源流长，在很早就开始，从石器时代、建巢开始就有装修行业的发展，这是工业时代，装修现在成为了咱们生活的必需品，这是美式、韩式、田园风格，这是北京的田园风格，这是欧式的风格，现代简约式风格。我今天讲的主要三点，第一个是不可忽视的发展困境，第二个是形式比较好，现在快速发展的行业现状，最后一个就是今后的发展趋势。
装饰这个行业市场秩序现在的困境，第一点就是它的秩序，市场秩序不是太规范，随着社会的发展，特别咱们国家装修行业源远流长，但是咱们的规范度不是太高，这样咱们国家要求有相关的资质，但是现在好多单位是没有资质的，它都是通过有资质的，借用资质，层层转包，真正到干活的，工程干活的时候价格非常低廉，并且人员成本也大大增加，这样造成了为了降低成本，造成了施工质量，还有一些材料等等一系列的问题。
第二个部分就是企业迅速膨胀，在很大程度上靠的是投机，部分小型装修队只为了眼前利益，不惜在工程质量上动手脚，为了赶工程进度，导致工程质量大大奖励，特别在家庭装修的投诉几乎占了整个消费投诉的20%以上，因为家装关切到咱们切身利益，所以每个人自己的房子都是自己非常好的，要求特别严，这样存在质量问题。所以现在好多家装都不愿意去做，他认为成本也好，他利润也好，或者是质量要求也好，各方面要求比较严格。这就是装修出现的问题，这边是油漆没处理好，导致墙面剥落，有些细节处理不到位。
第二个是装饰装修施工管理薄弱，就目前国内发展的情况来看，管理的意识比较淡薄，管理体制不完善，企业管理人员缺乏管理知识，在行业当中有的是短期培训一下就上岗，有的边工作、边实践、边学习，没有超前意识，所以这造成了施工当中存在质量问题。其实装饰行业，不管工装也好，家装也好，实际这个流程是比较完备，刚介入施工的时候，前期谈判的时候，要和甲方进行设计的沟通，设计沟通好之后，根据甲方的需求进行做预算，预算做完，设计做完，才能定方案，方案定之后，进行物料采购，然后才能施工，在施工过程中，由甲方自己进行检定，或者委托他人监管，在施工当中，特别是家装这块，有领导到现场指挥，感觉这个房间不是太合适，或者装饰风格跟自己想象的不一样，他要做一些微调，在调整过程当中，甲方进行跟进，进行磋商，然后做完之后要进行拍照，要双方进行检查，完了之后开始把它封起来，然后最后到竣工验收，竣工验收完了只是施工完了，但是你资料还需要整理，有些水电路图，这都要画出来，要进行备案，然后一般都是一年质保期，一年之内有一些维保、回访，最终较归档、存档，这是比较完整的，但在施工当中，这些环节好多好多几乎有一半都是不健全的。
第三点是建筑装饰材料质量有待提高。随着经济发展，现在好多品牌、规格、材料差别很大，咱们市场上卖的涂料，瓷砖，有的便宜的，咱举个简单的例子瓷砖可能是十几块钱都有，好的品牌可能五六百块钱也有，差别是天壤之别，所以这一块呢，建筑材料层次不齐。像河北每一个家庭都有一个小作坊，它的质量，尤其环保这块，尤其他来回擦洗的次数各方面都不达标，这就要求咱们装修材料这方面，有待进一步的提高，包括赞成的木，北京木都是河北比较出名，正常一张145，150一张，便宜的都是六七十块钱，但是切开很多地方都是空，好板切开都是实木的，差别很大，所以这样为了满足市场的需求，有的人为了服务便宜，为了省事，他也不去检查，所以有好多人都钻这个空子，导致这些东西出现问题，特别工装这一块是甲方有暗中的一些交易，这样导致咱们工程质量大大下降，就没有保证。
第四就是企业规模偏小，行业组织化程度偏低，建筑行业就是规范性起步比较晚，企业规模普遍很小，近30年来，规范化慢慢规范了，但是好多规范不到位，咱们国家的房子大量建设，好多房子需要装修，这样人员跟不上。咱们现在到马路边能找到，马路边拿着油工、瓦工、电工、焊工这些，非常小的一些企业，甚至都在路边摆摊就开始，有的家装为了省钱，就这样。所以说它的产业化，各方面达不到，大部分企业规模、资金、实力比较差，家装没有什么标准化，更谈不上管理，这样施工质量很难提高，行业运营起来的效力就偏低。
第五点是从业者队伍的素质，因为建筑行业这个队伍比较行大，整体文化比较偏低，好多是小学没毕业，有的小学毕业，也没识几个字，都是农村的，因为现在装饰行业说白了也是比较吃苦的行业，那么都是大家凭着一腔义气来干，有的跟着师父没学两天就上岗。所以这一块装修队伍培训没有人培训，有的水平高教的徒弟高一点，水平低教的徒弟也不行，更何况还有一些经验什么谈不上，为了挣钱而挣钱，大部分从业人员主要是以体力为主，简单的劳动，对新技术、新材料、新工艺和掌握水平更低，所以装饰市场彻底实现规范化，整顿队伍是当务之急。
第六点是装饰装修缺乏特色，各方面有很多设计师上了培训班，会画一个图，有的会选个图。好多我们做的工作，比如甲方大领导比较忙，不跟设计师沟通，直接到代理人，沟通完了装修完了大领导看不是那么回事，他要重新来，有的领导想省事想省钱，明明不是他的意思就不管了，大概整成这样，所以导致装修真正确实严谨性和科学性，所以这一块呢，为了满足甲方真正的需求，有的照搬照抄，我的设计师在张三这儿有一个设计方案，到李四那儿照搬过来继续使用，这样的话导致了没有特色。
第七点就是观念偏差，咱们好多资金问题，购房花费比较大，装修该省就省，有的就是观念误导，反正装不出什么好东西，凑合一下吧，不相信新工艺新材料，怕被忽悠，有的盲目跟风，感觉挺好的，有钱了就找最好的装，最贵的装，装完了才发现不适合自己，然后就草草了事，这种现象在实际当中挺多的，我们从2005到2007年毕业之后，一直干装修这个行业，现在已经干了8年，我们装修的工装一年都装了好多，我七八年不用说了，家装更不计其数，好多说白了有些都是熟人、朋友，曾经一些弊端。其他的还有一些就是关于跟国际上的接轨，一些人员、技术跟不上导致装饰行业的发展遇到了很多的瓶颈问题。要想改变这些情况，快速发展行业现在存在的现状，装饰随着人们生活水平的提高，还不断地需要，经过近30年的快速发展，已走向成熟，根据这个报告分析可以看出2000年装饰行业从0.43亿提高到2010年的2.1亿，这十年提高了每年平均17.2%的增长速度，所以这个是我有目共睹的。现在建筑行业是这样的。
三，装饰行业今后的发展趋势。一个是数字化装修，就是说好多甲方也不用到现场了，我们现在都是现场拍照片，大家都用手机、用微信，一拍就发给甲方，甲方不天天到现场，哪部分做完拍给他们，他们直接能看到，哪儿不对有一些问题了，他就到现场看一下，平时不用到现场去看，现在随着科技的发展，给甲乙方之间的对接减少了很多存在沟通的缺陷。第二个低碳环保，现在好多产品都是一些绿色的，曾经有一家生产的涂料，环境污染很大，，人们在建筑装饰装修上会更加要求选择环保绿色健康的产品，无异味、零甲醛，多种环保低碳的家居产品进入消费者的视线。所以现在好多高科技的东西，高新的东西现在也不断地发展。
第三个是软装与精装，家装行业重装饰、轻装饰这个观念逐渐普及，以及精装修交付房源将成今后的趋势，软装现在都是大趋势。还有节能环保方面的优势，还有城镇化的推进，消费升级的原因，精装产业化获得国家的大力支持。
第四、服务更加规范与专业化，今年6月份，国家原来申办的资质停的半年，今年6月份终于有了新的规定，现在新的规定出台，原来就是说你办资质，所以说中坚力量培训加强了，所以这块更加规范，这样为我们将来的装修这块业提供了很大的便利。
装饰行业进入大整合的时代，小的企业慢慢被认知了之后被淘汰，那么大的装修公司，大的整合资源，我擅长做水电的就专门做水电，适合做电，做水，他都分工比较明确，原来都是一个公司什么都可以做，现在是一个公司和另外的公司合作，人员这块，江苏这帮人，我得做木工这块，四川的我做电的这块，整合资源，这样他做出来的工程相对来说比较好，发挥他们的优势，大家在一块强强联合。
最后一点就是国际大型的装饰公司进入中国市场。随着经济发育不断成熟，法律体系的完善，大量新型材料、环保材料投入市场，咱们生活逐渐提高了，环境也越来越改善，下一步可以慢慢改善咱们的环境。谢谢大家。
张平：谢谢陈总精彩的分享，是实实在在企业的代表，最后请刁秘书长，也是这次会议的主要方，对今天的会议做总结性的发言，也是针对企业这边有自己的研究和感悟。
刁吉海：刚才这几位企业家、学者说的都很到位，学习的东西很多，这个题目叫混合所有制经济是新常态下全面深化改革的突破口，在这篇文章里头，或者我这个观点里头，说的四个方面的问题，第一个是依法确保公有制在各国所有制地位主体，实现新突破，现在各个国企、私企、私人、外资形成一个混合所有体，这当中，国有企业占主体地位是不会变的，主要例子就是苏联是国有企业，好端端的社会主义国家，一夜之前分东离西了，开始打江山，20万共产党员，最后2000万共产党员倒了，这个里头说的是这个意思，就是坚持国有企业的主体地位，这是一个大问题。
第二个大问题就是在混合所有制企业建立完善，现代企业制度上要实现新突破，最终目的要建立完善的现代企业制度，这个要去突破。
第三大问题就是混合所有制党建工作上，要围绕企业中心任务实现新突破，共产党领导的社会主义国家，必须由共产党来主导，来执政，那个组织也好，离了共产党领导那是不行的，这里重点就是说党怎么活动，怎么开展方方面面的。
最后一个问题，混合所有制企业，文化建设整合力度上，实现新突破。当然这里头混合也好、国企也好，企业没有文化，那你的企业没有灵魂一样，所以这个企业文化应该说是非常非常重要的，在这方面要实现新的突破。大体上基本上我的演讲就算结束了。
张平：最简练的，特别感谢今天大家的百忙之中利用周末时间参加今天这个研讨，今天收获很大，特别是金融行业的几个代表，对金融行业的一些特点，对我们这些中小企业融资遇到的问题进行很透彻的分析，感谢大家！
